不根据任何数据显示，谈谈我个人对香港保险的认知。
为什么很多国内居民会跑到香港去买保险？其实在2005年香港保险卖的特别火爆的时候我就有这个疑问，在那个保险不被人们接纳的年代，究竟是什么因素导致很多人会跑到香港去买保险呢？是不是就跟有些人所说的那样，买份保险其实就是规避个人外汇兑换限额，用人民币兑换其他或货币，然后再把资金转移到境外去呢？
我们不排除会有这种事件存在，因为上述的情况在2005到2008年确实是香港保险的卖点之一。以我对香港保险的了解，现在之所以那么多人会去香港投保，并不完全是因为规避个人外汇兑换限额，其中很大的原因是现在的人们生活水平有所提高，亦开始注重身体健康问题，有很多从业金融的专业人士认为，中国内地的保险行业十年后将会是过去房地产的黄金十年。另外还有一点就是国内的保险性价比根本媲不上香港，无论是保单病种，理赔方式以及价格上香港保险都占有一定的优势。
如果有兴趣了解香港保险的那么就继续往下看吧！这是我很不容易整理出来的一篇干货，付出了巨大的时间成本，就是让大家更全面的了解香港保险，也会挑出一款香港与国内的保险做一个比对，让大家清晰知道香港保险与国内保险的区别。
首先我们简单的来了解一下香港保险的历史。香港保险业刚开始从境外引进，是香港最古老的行业。1841年，英军占领香港后，同年怡和洋行便将谏当保险行从广州迁到香港，成为香港最早的保险公司，至今已有176年的历史。正如一本书上所言：“在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。”它着实地伫立在香港金融不可撼动的地位。
香港保险真的就有那么多人去买吗？
是的，刚开始在前面说过，从2005年开始，香港保险业务暴增。其中，我在网络上找到一份去香港买保险的一篇新闻报道，根据新闻数据显示，2006年内地居民在港共购买了21272张保单，占2006年香港新售的百万张保单的2%左右。到2014年，香港新售保单共计约104万张（这对一个只有700万人口的成熟保险市场而言无疑是非常不错的销售业绩），内地居民共购买了近16万张保单，占比15%。直至2015年上半年，这一比例急速攀升到20%。
你想一下，不到10年间，内地居民对香港保险市场的重要性从2%到20%提升了近10倍，并且呈现出愈演愈烈之势。2015年上半年内地访客来港购买的保单数较2014年同期增长约66%，远远高于内地保险市场的和香港本地人保险市场的增长速度。
那么，他们去香港都买的是什么保险呢？
其实保险的种类很多，特别由于香港市场竞争激烈，保险公司更加能提供多样性的产品，从而惠及的是消费者。从宏观层面观察的话，内地居民偏爱的险种集中在“个人寿险及年金”和“其他个人业务”（主要是重大疾病和高端医疗保险），想必大家也知道，我们国家的医疗政策只有社保，万一得了重大疾病的话，家庭条件不是很好的只靠社保根本看不起病；从微观去看，不同消费人群的目标截然不同，如何理解这句话呢？就好比说有些人根本根本没有健康危机感，所以他们更偏向储蓄分红，有些人呢觉得自己不会得重大疾病，以为意外发生的几率比较大，所以他们就给自己买了份意外险。这种例子不是我瞎编出来的，可以很负责的对大家说，这是我从业多年保险的一份阅历。
话说香港和内地的保险区别很大，就跟香港人和大陆人的思维一样。由于香港保险业发达，香港居民的投保意识也非常强，香港人一个人常常有多份保单，在人生的不同阶段，也会购买不同类型的保险产品。而内地居民去香港购买的保单往往是第一份或是第二份，需求完全不一样，可见盲目跟随并不合适。在我们卖保险的经常会对客人讲一句话，保险不一定买贵，但一定买对！意思就这个道理。
举些例子，就拿刚毕业出来的年轻人来说，由于他们预算有限，很多时候优先考虑的是自身的保障问题。同时，重大疾病有年轻化的趋势，趁着年纪小，身体没什么大毛病，给自己准备一份终身的重疾保障，转移患病的财务风险，是必须的。
还有一些父母他们呢？孩子的教育基金和自己的退休金筹划是重中之重。现在养育一个小孩的费用越来越高。喝的是进口奶粉，用的高级纸尿裤，报读各种幼儿兴趣班，雇佣保姆、清洁阿姨，幼儿园、小学、中学、大学，孩子婚礼要父母赞助，孩子所需要购买的很多东西都要父母支持。
香港保险与内地保险的区别？
说到最重要，也是最后一点。在上面我有讲到过内地居民赴港买保险的还有另外一点原因就是内地的保险根本媲不上香港，现在就给大家讲一下香港保险和内地保险的产品性价比及区别，下面我就拿香港及大陆最比较热销的一款重疾险来做比对（为什么以重疾险举例呢？先看把在这里看完，下面会解释到。）：香港友邦的「加裕倍安保（加强版）」与内地保险市场上最具代表性的重疾产品：中国平安的「平安福」。
下面参照网友对比的结果给大家看，对比两款产品的形态与特点，其次对比重疾、轻疾的保障范围。对比中，图片内会把占优势的项目用红色标记出来。
1.产品形态与特点
我们选择以50万人民币保额作为基准，比较30岁不吸烟男性与30岁不吸烟女性每年的所缴保费，以及他们40岁、50岁……90岁时患重疾或身故可以获得的赔偿。
「加裕倍安保（加强版）」有10年缴、18年缴、25年缴三种缴费期，因此我们选择18年缴的「加裕倍安保（加强版）」与20年缴的「平安福」作对比。
通过对比我们可以发现：
尽管「加裕倍安保（加强版）」比「平安福」少缴费两年，买同样的50万保额，每年缴费却更便宜。「加裕倍安保（加强版）」的重疾保障与轻疾保障都比「平安福」多，详细的对比我们将在第2、3部分介绍。
「加裕倍安保（加强版）」相对于「平安福」的最大优势，就是有分红。通过累积保额分红，能够有效抵御未来的通货膨胀。虽然「加裕倍安保（加强版）」的基础保额只有50万，可是累积分红之后的保额会不断增长，在60岁-70岁时，总保额就能达到100万。在80岁-90时，总保额能达到300万。由于红利是以年利率5.5%复利滚存的，因此在50年后，达到这样一个数值并不值得惊奇。可是反过来看「平安福」，由于没有分红，无论多少年之后，保额都是50万。通货膨胀有多厉害，大家回想一下20年前的物价就知道。所以，购买重疾险，一定要有保单分红来抵御通货膨胀，否则你所拥有的保障就只能算是一个短期保障。长期来看，50万人民币几乎毫无用处。
「平安福」的另外一个劣势，就是必须强制附加一份意外保障，而这个意外保障的费率高得惊人，是单独购买平安意外险价格的5倍以上！举个例子：购买「平安福」强制附加的综合意外险，保额50万，缴费20年，保障至30年至60岁，每年需要缴费2500元。然而在平安商城里单独购买50万保额的总和意外险，每年只需要437.5元。这显然是一种捆绑销售、强买强卖的方式。
「加裕倍安保（加强版）」的两个新产品特点都是亮点，首先是首十年赠送额外35%-50%的保额，其次就是癌症三次赔付。价格如此低廉的癌症三次赔付重疾产品在市面上是可遇而不可求的，也是我见过的目前市面上最好的重疾产品特点，没有之一。这个产品特点可以每三年给癌症患者一次额外的相当于原保额80%的赔偿，而且不论癌症患者是(1)癌症未痊愈，(2)癌症复发，(3)癌症扩散，或是(4)有新癌症确诊，都可获得额外赔偿。考虑到癌症的发病率高（占到了所有重疾发病率的70%以上），治疗费用高，容易复发，癌症赔付三次的「加裕倍安保（加强版）」绝对是对抗癌症的最佳重疾产品。
2.重疾保障范围
两个产品重疾保障的范围大致相似，只有一些发病率较小的重疾有少许差异。然而，如果仔细研究两个公司对于重疾的定义，就会发现，友邦对于疾病的定义要比平安宽泛很多，因此就更容易获得理赔。举个最典型的例子来讲，友邦对于癌症的定义为“恶性细胞「侵略」其他细胞组织特征”，相当于癌症的第i、ii期，平安（以及大多数的内地、香港保险公司）对于癌症的定义为“恶性细胞不受控制的进行性增长和「扩散」”，相当于癌症的第iii、iv期。在这种情况下，同样是患癌症，假如病情尚不到第iii、iv期，在友邦能得到赔偿，在平安就得不到赔偿。
下面的表中，红色标记的疾病代表不在两个产品共同保障范围内的疾病。比如，「侵蚀性葡萄胎」仅有「平安福」受保，而「偏瘫」仅有「加裕倍安保（加强版）」受保。
总和对比上表，我们可以看出，「加裕倍安保（加强版）」所保障的重疾种类比「平安福」要多。然而，「平安福」保障的「严重的1型糖尿病」，并不是「加裕倍安保（加强版）」所保障的重疾，而只是一种轻疾。值得指出，保障末期糖尿病，算是内地重疾险不多的一个优势。
3.轻疾保障范围
由于「平安福」所保障的重点不在轻疾，因此「加裕倍安保（加强版）」占绝对优势。「加裕倍安保（加强版）」39种轻疾保障，远高于「平安福」的8种。轻疾虽然不具有重疾“治疗费用高，致死率高”的特点，但是发病也是相当的普遍，有更多的轻疾保障，也可以解一时之急。
以上就是友邦「加裕倍安保（加强版）」与平安「平安福」的对比，相信大家看过以后心中已经有了一个很明确的答案。事实上，不止是友邦的重疾险，香港几乎任何一家保险公司的重疾产品与「平安福」相比都占据绝对的优势。以上的特点，也可以综合概括为香港重疾险的几大优势：保费便宜，分红高，疾病保障全面。
上面还说到香港保险会比较便宜，为什么呢？其实保费是由“风险保费+附加保费+储蓄保费”以下三点组成的。
1、风险保费——按照预期死亡表精算得出，简单来说，就是人口的预期平均寿命和死亡率。根据统计，香港人的平均寿命为85岁，内地仅为78岁，人口比例相对发病率和死亡率差距大，加上市场发展时间段，社会诚信也是要考虑的风险因素，从而导致风险保费比香港高。
2、管理费用——也就是附加保费，用于投保率低，营销费用高，加上道德风险因素，导致内地保险公司的管理成本比香港高。
3、储蓄保费——内地保险资金投资管道设限，保险局限定利率上限为3.5%。而香港保险公司的投资管道广，投资区域国际化，投资经理的专业水平和风险控制能力更胜一筹。业内普遍情况是，香港平均投资收益率在6%-7%之间，因此可以用于分红的投资收益率在4%-5%之间。
相较之下，内地险产品设计中，风险保费和附加费用比香港地区明显偏高，有些可能是香港保险产品的两三倍，这些是导致香港保险费用较低的主要原因。
综上，内地居民保险意识提高，这无疑是进步的，可以通过保险产品将不确定的风险用金融的方式固定下来。而通过一些对比，香港保险比内地保险优势总体明显也是不争的事实。所以这就是大多数国内居民去香港买保险的原因！